Comprar una vivienda supone una de las decisiones más importantes de la vida de una persona. Sobre todo en el caso de que necesite financiar la compra, el préstamo hipotecario es el instrumento más ventajoso para facilitar el acceso a una vivienda, este producto nos permite disponer de la cantidad necesaria.
Las entidades nos exigen unas garantías, en el caso del préstamo hipotecario, además de la garantía personal, el titular del préstamo pone de garantía el propio inmueble.
Por eso, es muy importante entender cómo funciona y evaluar previamente cuáles son nuestras capacidades financieras para poder afrontar el pago. Siempre hay que recordar que por lo general hablamos de contratos a más de 20 años.
Principales características del préstamo hipotecario
Importe del préstamo
A la hora de pedir un préstamo hipotecario, hay que conocer la capacidad del pago mensual, se recomienda no superar el 30% de los ingresos mensuales.
Además, debemos tener en cuenta otros aspectos, como el importe a financiar, que normalmente no superara el 80% sobre el valor de tasación del inmueble o precio de compra.
Tipo de intereses
El tipo de interés es el precio que cobra la entidad financiera por prestar el dinero, el tipo puede ser Fijo, Variable o Mixto:
Préstamo tipo fijo: El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos también son más cortos; se suele fijar un máximo de 20 años
Préstamo a tipo Variable: El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de referencia, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.
Préstamo a Tipo Mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.
Sistemas de amortización y plazos
El plazo de amortización es el tiempo que tardaremos en liquidar la totalidad del préstamo hipotecario. Podemos optar por un plazo más corto u otro más largo dependiendo de nuestra edad, siendo los 30 años el plazo máximo recomendable. Cuanto menor sea el plazo, más alto será el importe de la cuota y menores los intereses. Por el contrario, cuanto mayor sea el plazo, menores serán las cuotas y mayor la cantidad de intereses a pagar.
¿Cuáles son los gastos derivados de la compra y financiación?
La Compra de vivienda lleva asociados una serie de gastos:
- Notaría
- Verificaciones Registrales
- Registro
- Impuestos
- Tasación
- Gestoría
- Seguros
Ten en cuenta que los gastos e impuestos derivados de la compra, suponen, de media, un 11% adicional sobre el importe financiado y siempre corren a cargo del comprador. Si la vivienda que se adquiere tiene un valor de 100.000€, necesitarás alrededor de 11.000€ adicionales para afrontar los gastos e impuestos de compra y financiación.
¿Qué documentación necesitas para determinar tu capacidad de pago y poder realizar un estudio de viabilidad?
DNI / Pasaporte en vigor / Tarjeta de residencia (NIE)
DOCUMENTACIÓN ECONÓMICA
- IRPF/ Declaración Renta/Certificado retenciones (caso autónomos serán de los dos últimos ejercicios)
- Tres últimas nóminas si trabaja por cuenta ajena
- Vida Laboral
- Copia del contrato de trabajo
- La última declaración de IVA, si trabaja por cuenta propia
- Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)
DOCUMENTACIÓN INMUEBLE A HIPOTECAR
- Un informe de Tasación de la vivienda
- Comprobación registral (nota simple) / Escritura de propiedad
- Certificado de estar al corriente de pagos de comunidad de propietarios
- 4 últimos recibo del impuesto de bienes inmuebles.
- Contrato de compra venta
Compara hipoteca
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y seguros de España, aconseja comparar hipotecas antes de firmar. De esta manera podrás valorar diferente opciones y encontrar la que mejor se adapte a tu situación y necesidades.
Hipotecas y M3 Plus
Si tienes alguna duda sobre las hipotecas puedes contactar con nuestra inmobiliaria Cambre, inmobiliaria Culleredo o inmobiliaria Oleiros y te resolveremos todas las dudas que te puedan surgir.
